Кредитование физических лиц

Федеральный Закон № 353 «О потребительском кредите (займе)» разъясняет это понятие. Потребительский кредит — это деньги, выданные банком заемщику на цели, не связанные с предпринимательством.

Таким образом, потребительским можно назвать любой кредит, который банк выдает физическим лицам. Но в банковской сфере принято делить ссуды на виды. Так, ипотека — это отдельный вид кредитных программ с особыми условиями оформления. Мы тоже не будем относить ее к потребительским.

Характеристики потребительского кредита:

• Выдается на основании кредитного договора, в котором отражены все условия возврата.
• Деньги в долг выдаются под проценты, которые устанавливает банк на свое усмотрение. Заемщик предварительно знакомится с тарифами.
• Деньги выдаются на определенный срок, обычно до 5 лет. Некоторые банки зарплатным клиентам увеличивают срок до 7 лет.
• Погашение задолженности проводится по графику, заемщик вносит ежемесячные платежи. Стандартно применяется аннуитетная схема, каждый месяц платеж одинаковый.
• При просрочке банк применяет пени, размер которых прописан в кредитном договоре. По закону неустойка составляет 20% годовых или 0,1% в день, если после просрочки проценты не начисляются.
• Заемщик в любой момент может погасить долг полностью или частично раньше срока. Банк делает перерасчет, переплата сокращается.

Банки разрабатывают линейки потребительских программ. Есть отдельные предложения для зарплатных клиентов, есть варианты со справками или без справок, срочные экспресс-продукты. Встречаются отдельные предложения для пенсионеров, бюджетников. Подходящий кредит найдется под любую потребность.

На что берут потребительский кредит

Потребительский кредит — универсальная ссуда, за счет которой можно реализовать любую цель. Чаще всего физические лица берут деньги для решения следующих задач:

• приобретение бытовой техники и электроники;
• ремонт квартиры или дома, строительство дачи;
• покупка автомобиля;
• отпуск;
• медицинские услуги;
• рефинансирование;
• свадьба и другие торжества;
• оплата образовательных услуг.

При рассмотрении заявки банк спросит, на что вы берете деньги. Но при этом отчитываться о расходах не нужно. Исключения — целевые потребительские кредиты.

Виды потребительских кредитов

Они делятся на две большие группы — целевые и нецелевые. Целевые выдаются на конкретную цель. Обычно на руки заемщик деньги не получает, они направляются напрямую продавцу или поставщику услуги. В некоторых случаях заемщик получает деньги, но обязуется отчитаться о расходах.

Нецелевые потребительские кредиты выдаются на любые нужды заемщика. После оформления банк переводит на счет или карту деньги и далее не интересуется их судьбой.

Основные виды потребительских кредитов в России:

• Заем от МФО. Микрофинансовые организации выдают срочные онлайн-займы, которые тоже по существу потребительские кредиты.
• POS-кредиты в точках продаж.
• Целевые ссуды на покупку товаров и услуг: техники, электроники, инструментов, мебели, путевок, медицинских услуг и пр.
• Образовательные кредиты. Выдаются в рамках государственных программ на оплату услуг образовательных учреждений. Это единственный случай, когда заемщиком может стать несовершеннолетний.
• Автокредит. Деньги выдаются на покупку авто из магазина, салона, у физического лица. Этот подвид потребительского кредита можно выделить в отдельный сегмент.
• Классический нецелевой кредит. Заемщик получает наличные и расходует их как угодно.
• Классический целевой кредит. Например, заемщик берет деньги для ремонта. На полученные деньги он закупает материалы или оплачивает услуги работникам. Расходы подтверждаются документально.
• Экспресс-кредит. Упрощенная программа, по которой деньги выдаются быстро и без справок. Характеризуется повышенными ставками.

Потребительские кредиты выдаются с обеспечением и без. Обеспечение снижает риски банка, поэтому ставки оказываются ниже. Обеспечением может стать привлечение поручителя либо залог в виде недвижимости или автомобиля. Банк получает дополнительные инструменты для возврата ссуды, поэтому относится к заемщику лояльно.

Как выбрать и оформить потребительский кредит

Первоначально рассмотрите предложение зарплатного банка или того, где раньше уже брали деньги в долг. Таким клиентам ставки снижают.

При анализе предложений смотрите на тарифы и процентные ставки. Если банк указывает диапазон процентов, разброс значений не должен быть большим.

Требования к заемщику

У каждого банка они свои, для примера приведем средние критерии:

• Гражданство и постоянная регистрация в РФ
• Возраст от 21 лет до 67 лет на момент окончания действия кредитного договора
• Постоянное место работы на территории РФ
• Наличие мобильного и рабочего телефона / номера бухгалтерии или отдела кадров
• Минимальный доход после налогообложения: от 25 000 рублей — для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; от 15 000 рублей — для всех остальных регионов
• Не являетесь индивидуальным предпринимателем, адвокатом, учредившим адвокатский кабинет, собственником бизнеса (за исключением нотариусов и адвокатов, являющихся членами адвокатских коллегий)

Пакет документов может быть разным, но лучше выбирать варианты со справками. В этом случае ставки снижаются, лояльность банка будет выше.

Порядок оформления

Многие банки принимают заявки на выдачу потребительских кредитов онлайн. Это упрощает процесс кредитования:

• Заемщик выбирает банк, делает расчет ссуды на его кредитном калькуляторе и заполняет анкету заемщика.
• Банк дает предварительное решение за пару минут, после просит представить документы в офис или загрузить в личный кабинет.
• В течение 1–2 дней принимается решение. При одобрении заемщик посещает офис, где подписывает договор.

Деньги зачисляются на карту клиента. Если у него нет карточки этого банка, она выдается на месте (бесплатная). Если кредит нецелевой, заемщик расходует средства на любые цели.

Если у заемщика появится возможность досрочно закрыть кредит, он может сделать это полностью или частично, составив заявление в офисе или через онлайн-банкинг. Проценты при этом пересчитываются, переплата снижается.