Платформа Знай своего клиента (ЗСК)

На основе анализа данных ЦБ распределяет предприятия по трём категориям:

• «красная» с высоким риском — технические компании, созданные для отмывания денег;
• «жёлтая» со средним риском — реальные фирмы и ИП, замешанные в сомнительных операциях;
• «зелёная» с минимальным риском — бизнес с реальной хозяйственной деятельностью.

Из-за классификации систему прозвали «банковским светофором», который действует в рамках обновлённого Закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ в редакции от 14 июля 2022 года.

Раньше банки ограничивали операции на основе внутренних данных. Теперь они получают рекомендации от Банка России, оценка которого объективнее — она основана на информации из множества кредитных организаций.

Окончательное решение остаётся за банками. Если ЦБ присвоил «зелёному» клиенту средний риск, банк может не согласиться с оценкой и не ограничивать операции.

По задумке Правительства РФ, система упростит жизнь добросовестным предпринимателям — сократится число блокировок счетов и запросов подтверждающих документов.

Информация платформы ЗСК является для банков вспомогательной, окончательную оценку о добросовестности бизнеса своих клиентов с точки зрения антиотмывочного законодательства они должны присваивать самостоятельно.

Ограничительные меры по распоряжению денежными средствами, находящимися на банковских счетах, а также иным имуществом клиента применяются только в том случае, если он отнесен к группе высокого риска и регулятором, и кредитной организацией. Кредитная организация обязана в течение 5 рабочих дней проинформировать клиента о том, что Банк России отнес его к группе высокого уровня риска (со ссылкой на соответствующие критерии), и сообщить о применении ограничительных мер.

Предприниматели, не согласные с их включением в группу высокого риска, могут обжаловать такое решение в Межведомственной комиссии при Банке России, в которую входят Росфинмониторинг, ФТС России, уполномоченный по правам предпринимателей, а также представители банковских и бизнес-объединений.

Юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю с низким уровнем риска банк не вправе отказать в открытии счета, проведении операции, если контрагентом также является низкорисковый клиент. Также с клиентом, отнесенным к «зеленой» группе, кредитная организация не может расторгнуть договор банковского счета.

Кто попадает в «красную» группу

В «красную» группу включают компании-однодневки, которые созданы для легализации незаконных доходов. ЦБ не раскрывает алгоритмы оценки, чтобы мошенники не смогли их обойти.

Внимание привлекают фирмы и ИП с подозрительными операциями:

• моментальное обналичивание поступлений;
• увеличение пополнений расчётного счёта наличными;
• платежи за товары и услуги, которые не относятся к ОКВЭД из ЕГРЮЛ или ЕГРИП.

Повод для повышения риска — нулевые платежи по налогам, взносам и зарплате. Следят даже за используемым устройством — подозрение вызывает отправка платежей с одного компьютера, но от разных ИП.

Подозрительные операции перечислены в ст. 6 Закона от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ, Положении Банка России от 02.03.2012 г. № 375-П и Приказе Росфинмониторинга от 08.05.2009 г. № 103.

Ограничения для «зелёных», «жёлтых» и «красных» клиентов

У «зелёных» клиентов нет ограничений. Операции между добросовестными клиентами не блокируют, подтверждающие документы не запрашивают. Но только до первого проступка — связь с «жёлтыми» или «красными» компаниями, частое снятие наличных и прочие подозрительные операции.

У «жёлтых» клиентов запрашивают документы по всем операциям, кроме бюджетных. По ним банк принимает решение о проведении платежа.

«Красным» организациям запрещают практически всё — расчёты с контрагентами, снятие наличных и использование прочих электронных средств платежей. Доступ оставят к:

• бюджетным платежам;
• выплате зарплаты работникам, которые были в организации до блокировки;
• снятию денег на обеспечение жизненных расходов ИП и его семьи — до 30 тыс. руб. в месяц на члена семьи;
• кредитным платежам;
• и другим — п. 5 ст. 7.7 Закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ.

Можно ли оспорить блокировку

Решение о присвоении высокого риска оспаривают в Межведомственной комиссии при Банке России. Заявление подают лично, через Почту России или онлайн-приёмную ЦБ РФ. К описанию ситуации прикладывают документы, которые подтверждают необоснованность действий регулятора и банка.

Если Межведомственная комиссия оставляет решение в силе, идут в суд. Если и там компания терпит неудачу, запускают её ликвидацию.

На оспаривание дают 6 месяцев с момента присвоения высокого риска.

Если одна из инстанций оправдает ООО или ИП, ограничения снимут в течение следующего рабочего дня.

Как должен поступить банк, если он присвоил клиенту средний уровень риска, а Банк России – высокий (или наоборот)?

Информация Банка России является дополнительной. Кредитная организация самостоятельно определяет уровень риска своих клиентов на основании правил внутреннего контроля. Если банк не согласен с оценкой платформы, он вправе проинформировать об этом Банк России и приложить результаты собственной оценки.

Банк должен указать это в правилах внутреннего контроля и в случае совпадения высоких уровней риска применить меры к такому клиенту, предусмотренные противолегализационным законом.

Может ли банк в отношении одного клиента использовать оценку платформы, а в отношении другого – нет?

Вне зависимости от того, используется информация из платформы ЗСК или нет, окончательное решение об отнесении клиента к тому или иному уровню риска принимается кредитной организацией.

Обязан ли банк проводить платеж «зеленого» клиента контрагенту, в отношении которого существуют подозрения в совершении операций в целях отмывания доходов и финансирования терроризма?

В этом случае банк вправе реализовать отказные полномочия. Но если контрагент клиента низкорисковый, то не позднее дня, следующего за днем отказа, клиенту должен быть повышен уровень риска.

Включены ли в периметр платформы самозанятые – адвокаты, нотариусы?

Нет, не включены. Эти лица занимаются частной практикой и не зарегистрированы в качестве ИП, поэтому в рамках платформы ЗСК им не присваивается уровень риска.